BIK i scoring kredytowy

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to baza, która zbiera historię spłat kredytów i pożyczek. Zanim bank udzieli kredytu, sprawdza w niej, jak dana osoba spłacała wcześniejsze zobowiązania. Na tej podstawie łatwiej ocenić, czy nowy kredyt będzie spłacany na czas.

Co to jest BIK

W BIK trafiają informacje o niemal każdym kredycie i wielu pożyczkach. Zapisuje się tam, jaką kwotę ktoś pożyczył, na jaki czas i czy raty były płacone terminowo. Baza nie ocenia człowieka, tylko gromadzi fakty o spłatach. Sama obecność w BIK jest normalna i dotyczy większości dorosłych osób.

Co widzi bank

Bank widzi historię spłat oraz wynik punktowy, czyli scoring. Scoring to liczba, która w prosty sposób podpowiada, jak rzetelnie ktoś spłaca zobowiązania. Wysoki scoring ułatwia dostanie kredytu i bywa pomocny przy ocenie zdolności kredytowej. Niski scoring utrudnia kredyt lub podnosi jego koszt.

Co psuje scoring

Najbardziej szkodzą spóźnione raty, nawet o kilka dni, bo pokazują problem z terminowością.

Scoring psują też liczne zapytania kredytowe w krótkim czasie, na przykład gdy ktoś naraz składa wnioski w wielu bankach, oraz limity wykorzystane w całości, takie jak zadłużona do maksimum karta.

Jak sprawdzić swoją historię

Każda osoba ma prawo sprawdzić własny raport i zobaczyć te same dane co bank. Warto zrobić to przed wnioskiem o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy, żeby poprawić ewentualne błędy. Samodzielne sprawdzenie nie obniża scoringu.

Mity

Wokół BIK narosło wiele nieporozumień. Nie da się legalnie usunąć prawdziwej informacji o spłatach przed czasem, bo dane znikają dopiero po okresie ustalonym w przepisach. Brak jakiejkolwiek historii kredytowej nie zawsze pomaga, bo bank nie ma wtedy dowodu, że ktoś spłaca rzetelnie.

Słownik pojęć

• Scoring: punktowa ocena rzetelności spłat.
• Zapytanie kredytowe: sprawdzenie historii przez bank przy wniosku o kredyt.
• Historia kredytowa: zapis dotychczasowych kredytów i terminowości spłat.