Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to kredyt na dowolny cel, którego nie zabezpiecza hipoteka. Można go przeznaczyć na przykład na remont, sprzęt czy spłatę innych długów. Jest zwykle mniejszy i krótszy niż kredyt hipoteczny, ale też droższy.

Co to jest kredyt gotówkowy

Przy kredycie gotówkowym bank nie ma żadnego zabezpieczenia na mieszkaniu. Gdyby klient przestał płacić, nie ma czego zająć.

To ryzyko bank wlicza w cenę. Dlatego oprocentowanie jest tu wyraźnie wyższe niż przy kredycie hipotecznym.

Decyzję bank podejmuje na podstawie zdolności kredytowej i historii spłat zapisanej w BIK.

Ile kosztuje

Cenę kredytu najlepiej porównywać przez RRSO, które ujmuje wszystkie koszty w jednej liczbie w skali roku. Im wyższe RRSO, tym droższy kredyt.

Rodzaj kredytu	Typowe RRSO
Hipoteczny	ok. 7 do 9%
Gotówkowy	ok. 12 do 20%
Karta kredytowa lub chwilówka	często ponad 20%

Te liczby są orientacyjne i zmieniają się w czasie. Ważna jest kolejność. Kredyt gotówkowy jest droższy od hipotecznego, a karty i chwilówki bywają najdroższe ze wszystkiego.¹ Pełną cenę pokazuje Całkowity koszt kredytu.

Limit kosztów pozaodsetkowych

Prawo chroni tu klienta. Poza odsetkami firma może doliczyć prowizje i inne opłaty, ale ich suma nie może przekroczyć ustawowego limitu.²

Dzięki temu koszty poza odsetkami nie rosną w nieskończoność, nawet w najdroższych ofertach.

Uważaj na chwilówki

Krótkie pożyczki „od ręki”, czyli chwilówki, bywają najdroższe na rynku. Niska rata potrafi ukryć bardzo wysokie RRSO. Przed podpisem sprawdza się dwie liczby: RRSO oraz całkowitą kwotę do zwrotu. Sama rata nie mówi nic.

Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego to ochrona konsumenta. Jeśli bank złamie ważne obowiązki, na przykład błędnie poda koszty w umowie, kredytobiorca może spłacić sam pożyczony kapitał, bez odsetek i kosztów. Zasady oraz sposób skorzystania z tej ochrony wynikają z przepisów o kredycie konsumenckim.

Słownik pojęć

Kredyt konsumencki: kredyt na cele prywatne, do kwoty określonej w ustawie.
Koszty pozaodsetkowe: opłaty poza odsetkami, na przykład prowizja.
Chwilówka: krótka pożyczka na niewielką kwotę, często bardzo droga.

Zakresy RRSO są orientacyjne, zmienne w czasie i wymagają weryfikacji na bieżącą datę. ↩
Maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych określa ustawa o kredycie konsumenckim; sposób wyliczenia limitu podlega aktualizacji. ↩

Najczęstsze pytania

Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego?

Kredyt gotówkowy nie wymaga hipoteki i można go przeznaczyć na dowolny cel. Jest zwykle mniejszy, krótszy i droższy niż hipoteczny, bo bank nie ma zabezpieczenia na nieruchomości i ryzykuje więcej.

Po czym poznać, że kredyt jest drogi?

Najlepszym miernikiem jest RRSO, które ujmuje wszystkie koszty w jednej liczbie. Im wyższe RRSO, tym droższy kredyt. Karta kredytowa i chwilówki mają zwykle wyższe RRSO niż zwykły kredyt gotówkowy.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

To ochrona konsumenta. Jeśli bank złamie ważne obowiązki, na przykład błędnie poda koszty w umowie, kredytobiorca może spłacić kredyt bez odsetek i kosztów. Zasady i sposób skorzystania z niej wynikają z przepisów.

Bibliografia

Ustawa o kredycie konsumenckim
Materiały edukacyjne dotyczące kredytów konsumenckich