Nadpłata kredytu

Nadpłata kredytu to wpłata ponad zwykłą ratę. Dodatkowe pieniądze idą wprost na zmniejszenie pożyczonego kapitału, czyli kwoty, którą trzeba oddać bankowi. Dzięki temu maleją odsetki, a kredyt kończy się szybciej lub rata staje się niższa.

Co to jest nadpłata

Zwykła rata dzieli się na dwie części: spłatę kapitału i odsetki. Nadpłata w całości zmniejsza kapitał. Ponieważ odsetki liczy się od kwoty, która została do oddania, każda nadpłata sprawia, że kolejne odsetki są mniejsze. Im wcześniej się nadpłaca, tym większa oszczędność, bo na początku dług i odsetki są największe.

Skrócić okres czy obniżyć ratę

Po nadpłacie bank pyta, co zrobić z zyskiem: skrócić okres kredytu czy obniżyć ratę. Skrócenie okresu oznacza, że raty zostają takie same, ale kredyt kończy się wcześniej, więc odsetek uzbiera się dużo mniej. Obniżenie raty oznacza, że kredyt trwa tak samo długo, ale co miesiąc płaci się mniej.

Kiedy bank nie pobiera opłaty

Przy kredycie hipotecznym po trzech latach spłaty banki zwykle nie pobierają żadnej opłaty za nadpłatę. W pierwszych trzech latach bank może naliczyć tak zwaną rekompensatę, jeśli przewiduje ją umowa.¹ Dlatego przed nadpłatą warto sprawdzić w umowie, czy w danym momencie jest ona bezpłatna.

Nadpłata a inwestowanie

Nadpłata daje zysk pewny. Odsetki, których się uniknie, są policzone co do złotówki.

Alternatywą jest inwestowanie tych samych pieniędzy. Tu zysk jest możliwy, ale niepewny.

Zasada jest prosta. Jeśli kredyt kosztuje więcej, niż da się bezpiecznie zarobić, wygrywa nadpłata. Jeśli inwestycja może dać wyraźnie więcej, część osób wybiera ją, godząc się na ryzyko.

Na rachunek wpływa też rodzaj oprocentowania, opisany w haśle Oprocentowanie stałe vs zmienne. Pełny koszt długu pokazuje Całkowity koszt kredytu.

Słownik pojęć

• Kapitał: pożyczona kwota, którą trzeba oddać bankowi.
• Rekompensata: opłata, którą bank może pobrać za wcześniejszą spłatę w pierwszych latach.
• Skrócenie okresu: zakończenie kredytu wcześniej przy zachowaniu wysokości raty.