Całkowity koszt kredytu to suma wszystkiego, co płaci się ponad pożyczoną kwotę. Obejmuje odsetki, prowizję, ubezpieczenia i inne opłaty. Dzięki temu pokazuje prawdziwą cenę kredytu, a nie tylko jego część.
Co to jest całkowity koszt
Pożyczoną kwotę, czyli kapitał, trzeba oddać zawsze. Wszystko, co trzeba zapłacić ponad nią, to właśnie koszt kredytu. Ujmuje się go w złotych, więc łatwo zobaczyć, ile realnie kosztuje pożyczenie pieniędzy. Ten sam koszt wyrażony w procentach w skali roku to RRSO.
Z czego się składa
Największą częścią są zwykle odsetki. Zależą od oprocentowania i od tego, na ile lat wzięto kredyt. Samo oprocentowanie to marża banku plus wskaźnik rynkowy.
Do odsetek dochodzą kolejne pozycje:
- prowizja za udzielenie kredytu,
- koszt obowiązkowych ubezpieczeń,
- opłata za wycenę nieruchomości,
- opłaty za prowadzenie konta wymaganego przez bank.
Dopiero wszystko razem daje całkowity koszt.
Dlaczego dwie oferty się różnią
Dwie oferty o tym samym oprocentowaniu potrafią kosztować zupełnie inaczej, bo różnią się opłatami poza odsetkami.
Dlatego oferty porównuje się przez całkowity koszt i RRSO, a nie przez samą ratę czy samo oprocentowanie. Na koszt wpływa też wybór między stałą a zmienną stopą, opisany w haśle Oprocentowanie stałe vs zmienne.
Słownik pojęć
- Kapitał: pożyczona kwota, którą trzeba oddać.
- Prowizja: jednorazowa opłata za udzielenie kredytu.
- RRSO: całkowity koszt kredytu wyrażony w procentach w skali roku.
Najczęstsze pytania
Czy niska rata oznacza tani kredyt?
Dlaczego dwie oferty o tym samym oprocentowaniu różnią się ceną?
Bibliografia
- Ustawa o kredycie hipotecznym oraz ustawa o kredycie konsumenckim
- Materiały edukacyjne dotyczące kosztów kredytu