W tej pracy wygląda to inaczej
Kredyt hipoteczny na 20 lat, dwoje dzieci. Suma ochrony dobrana na 400 000 zł.
Składka to około 45 zł miesięcznie. Dekada zwłoki podniosłaby ją ponad dwukrotnie.
Na co uważać
- Grupówka ze szpitala chroni etat i kończy się razem z nim. Kontrakt to osobna umowa, więc rodzina lekarza pracującego na działalności zostaje bez tej ochrony.
- Im wyższy dochód, tym większa luka do pokrycia. Przy zarobkach kontraktowych suma potrzebna rodzinie rośnie, a sama terminówka wciąż kosztuje niewiele.
- Odkładanie decyzji jest najdroższe. Każda dekada zwłoki podnosi składkę za tę samą sumę, bo liczy się wiek w dniu podpisania umowy.
Co działa na plus
- Okres łatwo dopasować do kontraktu i kredytu. Ochrona trwa dokładnie tyle, ile największe zobowiązania, a potem wygasa.
- Zawód medyczny nie jest dla ubezpieczyciela zawodem podwyższonego ryzyka. Składka za wysoką sumę bywa niższa niż w zawodach fizycznych, mimo znacznie wyższego dochodu do ochrony.
- Terminówka nie odkłada kapitału. Cała składka idzie na ochronę, nie na opłaty. Dlatego wysoka suma kosztuje realnie mniej, niż wygląda na oko.
Co zrobić
- Policzyć sumę: pozostały dług plus koszty życia rodziny na 12–24 miesiące.
- Dobrać okres do dłuższego z dwóch: lat do spłaty kredytu i lat do usamodzielnienia się dzieci.
- Sprawdzić, czy grupówka ze szpitala obejmuje pracę na kontrakcie. Zwykle nie obejmuje.
- Wypełnić ankietę medyczną wcześnie: młodszy wiek to niższa składka i mniej wyłączeń.
Terminowe ubezpieczenie na życie to najprostsza wersja Ubezpieczenie na życie. Kupuje się je na z góry ustalony czas, na przykład na 20 lat. Jeśli w tym czasie zdarzy się to, co opisuje umowa, rodzina dostaje sumę ubezpieczenia. Gdy okres się skończy, umowa wygasa i składki nie wracają.
Dla kogo
Dla kogoś, kto potrzebuje dużej ochrony za małe pieniądze. Najczęściej na czas spłaty kredytu albo na lata, gdy dzieci są jeszcze małe.
Różnica wobec wariantów kapitałowych
W Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składek część składki jest odkładana. Tutaj nic się nie odkłada. Cała składka idzie na ochronę i dlatego jest jej tak dużo za tak małe pieniądze.
Dlaczego jest tak tania
Za wysoką sumę płaci się miesięcznie tyle, co za jeden obiad na mieście. Powody są dwa. Nic nie jest odkładane, więc nie ma z czego pobierać opłat. I ryzyko, że coś się stanie akurat w tych kilkunastu latach, jest statystycznie niewielkie.
Najważniejsza jest jedna liczba: wiek w dniu podpisania umowy. Im wcześniej, tym taniej, i tym dłużej ta niska cena obowiązuje.
Dokładna składka zależy od ubezpieczyciela, zakresu i wyniku oceny ryzyka.
Dlatego polisę kupuje się wcześniej, zanim pojawią się problemy ze zdrowiem. Ankieta medyczna wypełniona za młodu oznacza niższą składkę i mniej wyłączeń przez cały okres umowy.
Jak dobrać okres i sumę
Okres dobiera się do konkretnego zobowiązania, a nie na oko. Najczęściej są trzy punkty odniesienia:
- Kredyt: tyle lat, ile zostało do spłaty kredytu hipotecznego. Gdy dług znika, ochrona przestaje być potrzebna.
- Dzieci: do czasu, aż staną na własnych nogach, zwykle 18 do 25 lat od urodzenia.
- Emerytura: do momentu, w którym własne oszczędności przejmą rolę zabezpieczenia rodziny.
Sumę liczy się osobno. Bierze się długi do spłaty i dokłada koszty życia rodziny na 12 do 24 miesięcy.
Terminówka jest tania dokładnie tam, gdzie ochrona jest najbardziej potrzebna: w latach, gdy zobowiązania są największe, a oszczędności najmniejsze.