W tej pracy wygląda to inaczej
Umowa podstawowa nie wypłaca nic, bo nie doszło do zdarzenia, które obejmuje.
Płacą dodatki: za uszczerbek i za każdy dzień w szpitalu.
Na co uważać
- Dodatki bywają kupowane najtaniej, więc sumy wychodzą symboliczne. Wypłata za poważny uraz potrafi nie pokryć nawet miesiąca przerwy.
- Umowy dodatkowe zwykle kończą się wcześniej niż podstawowa. Ochrona od wypadku bywa dostępna tylko do określonego wieku.
- Świadczenie za uszczerbek liczy się procentem sumy dodatku, a nie sumy głównej polisy. To dwie różne kwoty i łatwo je pomylić.
- Dodatek od wypadku w pracy nie działa poza pracą, jeśli zakres jest wąski. Większość urazów zdarza się jednak także w domu i w drodze.
Co działa na plus
- Dodatek od następstw nieszczęśliwych wypadków wypłaca za sam uszczerbek, niezależnie od orzeczeń ZUS i od winy.
- Świadczenie za pobyt w szpitalu przychodzi szybko i pokrywa bieżące rachunki w miesiącu, w którym nie ma przychodu.
- Dodatki są tanie w stosunku do sumy, jaką wypłacają. Przy tym ryzyku zawodowym to najlepiej wykorzystana część składki.
- Zakres całodobowy kosztuje niewiele więcej niż sam wypadek przy pracy, a obejmuje drogę, dom i czas wolny.
Co zrobić
- Wypisać dodatki z obecnej polisy i sprawdzić sumę każdego z osobna.
- Sprawdzić, czy dodatek od wypadku działa całodobowo, czy tylko w pracy.
- Porównać świadczenie za uszczerbek z miesięcznym kosztem życia rodziny.
- Sprawdzić, do jakiego wieku każdy dodatek obowiązuje.
W tej pracy wygląda to inaczej
Umowa podstawowa nie wypłaca nic, bo nie doszło do zdarzenia, które obejmuje.
Płacą dodatki: za uszczerbek i za każdy dzień w szpitalu.
Na co uważać
- Dodatki kupowane najtaniej dają sumy symboliczne. Wypłata za poważny uraz nie pokrywa wtedy nawet miesiąca przerwy.
- Świadczenie za uszczerbek liczy się procentem sumy dodatku, a nie sumy głównej polisy. To dwie różne kwoty i łatwo je pomylić.
- Dodatek działający tylko w godzinach pracy nie obejmuje jazdy prywatnej. W tym zawodzie granica bywa nieostra.
- Umowy dodatkowe kończą się zwykle wcześniej niż podstawowa. Ochrona od wypadku bywa dostępna tylko do określonego wieku.
Co działa na plus
- Dodatek od następstw nieszczęśliwych wypadków wypłaca za sam uszczerbek, bez czekania na orzeczenie i bez ustalania winy.
- Świadczenie za pobyt w szpitalu przychodzi szybko i pokrywa rachunki w miesiącu bez przychodu.
- Zakres całodobowy kosztuje niewiele więcej, a obejmuje drogę, dom i jazdę poza pracą.
- Dodatki są tanie wobec sumy, jaką wypłacają. Przy tym ryzyku to najlepiej wykorzystana część składki.
Co zrobić
- Wypisać dodatki z obecnej polisy i sprawdzić sumę każdego osobno.
- Sprawdzić, czy dodatek od wypadku działa całodobowo, czy tylko w pracy.
- Porównać świadczenie za uszczerbek z miesięcznym kosztem życia rodziny.
- Sprawdzić, do jakiego wieku każdy dodatek obowiązuje.
W tej pracy wygląda to inaczej
Umowa podstawowa 500 000 zł. Dwie umowy dodatkowe: 180 zł miesięcznie.
Bez nich polisa wypłaca po śmierci. Z nimi wypłaca także wtedy, gdy utrata sprawności ręki kończy pracę przy stole operacyjnym.
Na co uważać
- Umowy dodatkowe zwykle kończą się wcześniej niż podstawowa. Często w wieku, w którym lekarz nadal pracuje. Warto sprawdzić datę, nie założenie.
- Część umów dodatkowych ma własne karencje i własne wyłączenia, niezależne od umowy głównej. Cztery dokumenty potrafią opisywać jedną ochronę.
- Umowa na wypadek pobytu w szpitalu wygląda atrakcyjnie, a przy wysokim dochodzie pokrywa ułamek straty za nieodbyte dyżury.
Co działa na plus
- Umowa na wypadek poważnego zachorowania wypłaca jednorazowo po diagnozie, zanim pojawi się orzeczenie o niezdolności. To zwykle najszybsze pieniądze w całej ochronie.
- Umowę dodatkową da się dobrać osobno do każdej z pełnionych ról, jeśli praca dzieli się na kontrakt i etat.
Co zrobić
- Sprawdzić, do jakiego wieku działa każda z umów dodatkowych.
- Porównać sumy z rocznym dochodem, a nie ze składką.
- Sprawdzić karencje osobno w każdej umowie dodatkowej.
W tej pracy wygląda to inaczej
Umowa podstawowa nie wypłaca nic, bo nie doszło do zdarzenia, które obejmuje.
Płacą dodatki: za uszczerbek i za każdy dzień w szpitalu.
Na co uważać
- Dodatki kupowane najtaniej dają sumy symboliczne. Wypłata za poważny uraz nie pokrywa wtedy nawet miesiąca przerwy.
- Świadczenie za uszczerbek liczy się procentem sumy dodatku, a nie sumy głównej polisy. To dwie różne kwoty.
- Dodatek działający tylko w godzinach pracy nie obejmuje domu i drogi, a większość urazów zdarza się także tam.
- Umowy dodatkowe kończą się zwykle wcześniej niż podstawowa.
Co działa na plus
- Dodatek od następstw nieszczęśliwych wypadków wypłaca za sam uszczerbek, bez orzeczeń i bez ustalania winy.
- Świadczenie za pobyt w szpitalu przychodzi szybko i pokrywa rachunki w miesiącu bez przychodu.
- Dodatki są tanie wobec sumy, jaką wypłacają. Przy tym ryzyku to najlepiej wykorzystana część składki.
Co zrobić
- Wypisać dodatki z obecnej polisy i sprawdzić sumę każdego osobno.
- Sprawdzić, czy dodatek od wypadku działa całodobowo, czy tylko w pracy.
- Porównać świadczenie za uszczerbek z miesięcznym kosztem życia.
- Sprawdzić, do jakiego wieku każdy dodatek obowiązuje.
Umowy dodatkowe, nazywane też dodatkami, to opcje dokładane do podstawowej polisy na życie. Podstawa to zwykle wypłata po śmierci ubezpieczonego. Dodatki rozszerzają ochronę o sytuacje, które zdarzają się za życia, na przykład o ciężką chorobę czy pobyt w szpitalu.
Co to są umowy dodatkowe
Polisa w wersji podstawowej chroni rodzinę na wypadek śmierci. Tylko że kłopoty z pieniędzmi zaczynają się zwykle wcześniej: przy chorobie, po wypadku albo wtedy, gdy ktoś nie może już pracować.
Dodatki pozwalają dokupić ochronę na te sytuacje bez podpisywania osobnych polis. Działają wyłącznie razem z umową podstawową i kończą się razem z nią.
Najczęstsze dodatki
Zestaw różni się między firmami, ale kilka opcji powtarza się niemal wszędzie.
| Dodatek | Kiedy wypłaca | Typowa wysokość świadczenia |
|---|---|---|
| Poważne zachorowania | po diagnozie ciężkiej choroby | wysoka, jednorazowa |
| Niezdolność do pracy | po trwałej utracie zdolności do pracy | wysoka lub w ratach |
| Pobyt w szpitalu | za każdy dzień w szpitalu | niska, za dzień |
| Operacje | po zabiegu z listy w OWU | średnia |
| Złamania i urazy | po wypadku | niska |
Ile kosztują
Cena dodatku zależy od dwóch rzeczy. Po pierwsze od tego, jak wysoka jest wypłata. Po drugie od tego, jak często takie zdarzenie się zdarza.
Duże wypłaty po rzadkich, ciężkich zdarzeniach kosztują więcej. Drobne wypłaty za częste zdarzenia kosztują grosze, ale też niewiele zmieniają w domowym budżecie.
Na co uważać
Długa lista dodatków robi wrażenie, ale sama w sobie nic nie znaczy. Liczy się jedno pytanie: czy to zdarzenie naprawdę zachwiałoby domowymi finansami.
Drugie miejsce do sprawdzenia to definicje w OWU. Ten sam dodatek w dwóch firmach może obejmować zupełnie co innego.
Trzecia rzecz to wysokość wypłaty, czyli suma ubezpieczenia. Za niska suma robi z dodatku tanią ozdobę, która nikomu nie pomoże.
Na koniec warto sprawdzić, na jak długo dodatek jest zawarty. Część z nich trwa krócej niż umowa podstawowa i trzeba je odnawiać. Przy odnowieniu firma może podnieść cenę.
Słownik pojęć
- Umowa podstawowa: trzon polisy, zwykle ochrona na wypadek śmierci.
- Dodatek: opcja rozszerzająca ochronę, działająca tylko z umową podstawową.
- Świadczenie: kwota wypłacana po zdarzeniu opisanym w umowie.
Najczęstsze pytania
Czy warto dokładać dużo dodatków?
Czy dodatek może zniknąć w trakcie trwania polisy?
Czym dodatek różni się od osobnej polisy?
Bibliografia
- Materiały edukacyjne dotyczące umów dodatkowych w ubezpieczeniach na życie