RRSO

RRSO to jedna liczba, która zbiera całą cenę kredytu. Pełna nazwa brzmi rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Mieszczą się w niej odsetki i wszystkie obowiązkowe opłaty. Dlatego do porównywania ofert nadaje się o wiele lepiej niż samo oprocentowanie.¹

Zakres wskaźnika

W RRSO wliczone są:

• odsetki wynikające z oprocentowania,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• opłaty przygotowawcze,
• koszt obowiązkowych ubezpieczeń i usług, bez których bank nie dałby kredytu na tych warunkach.

Poza wskaźnikiem zostają rzeczy dobrowolne oraz opłaty zależne od zachowania kredytobiorcy, na przykład odsetki karne za spóźnioną ratę.

Ten sam kredyt można opisać na dwa sposoby: całkowitym kosztem w złotych albo RRSO w procentach. To dwa widoki tej samej ceny.

RRSO a oprocentowanie nominalne

Oprocentowanie mówi tylko o odsetkach. RRSO dokłada do tego całą resztę kosztów.

Dlatego zdarza się rzecz, która wygląda na pomyłkę: oferta z niższym oprocentowaniem bywa droższa od tej z wyższym. Wystarczy, że ma wysoką prowizję.

W tabeli oferta B ma niższe oprocentowanie, a mimo to wyższe RRSO. Podniosła je prowizja.²

Ograniczenia porównania

RRSO ma jedno ważne ograniczenie. To wskaźnik roczny, więc rozkłada koszty poza odsetkami na cały okres spłaty.

Przy krótkim kredycie ta sama prowizja podbija RRSO znacznie mocniej niż przy długim. Kwota prowizji jest identyczna, a wskaźnik zupełnie inny.

Wniosek jest taki: RRSO porównuje się tylko między kredytami o tej samej kwocie i tym samym okresie. Inaczej wychodzą mylne wnioski.

Na wynik wpływa też rodzaj oprocentowania, opisany w haśle Oprocentowanie stałe vs zmienne, oraz zdolność kredytowa, od której zależą dostępne warunki.

Słownik pojęć

• Oprocentowanie nominalne: część kosztu kredytu wynikająca wyłącznie z odsetek.
• Prowizja: jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, doliczana do RRSO.
• Koszt całkowity: suma wszystkich kosztów kredytu wyrażona w złotych.