Marża kredytu

Marża kredytu to część oprocentowania, którą zarabia bank. Jest stała i nie zmienia się przez cały czas spłaty. To właśnie marża odróżnia jedną ofertę od drugiej, bo drugą część oprocentowania, czyli wskaźnik, wszystkie banki biorą taką samą.

Co to jest marża

Oprocentowanie kredytu o zmiennej stopie składa się z dwóch części. Pierwsza to wskaźnik, który zmienia się razem z rynkiem. Druga to marża banku, która zostaje taka sama od pierwszej do ostatniej raty. Marża jest zapisana w umowie, więc bank nie może jej podnieść w trakcie spłaty.

Od czego zależy

Marża zależy przede wszystkim od ryzyka, jakie bank widzi w konkretnym kliencie. Im mniejsze ryzyko, tym niższa marża.

Dwie rzeczy ważą najwięcej. Wkład własny i zdolność kredytowa.

Wyższy wkład własny znaczy, że bank pożycza mniej w stosunku do wartości mieszkania. Ryzykuje więc mniej. Pewny i wysoki dochód działa tak samo.

Banki obniżają marżę także w zamian za dodatkowe produkty: konto, kartę albo ubezpieczenie.

Czy da się ją obniżyć

Marżę negocjuje się przed podpisaniem umowy, bo wtedy bank najbardziej chce pozyskać klienta. Później marża jest już zapisana i nie zmienia się sama. Można ją jednak obniżyć, przenosząc kredyt do innego banku na lepszych warunkach, co opisuje hasło Refinansowanie kredytu.

Słownik pojęć

• Wskaźnik: zmienna część oprocentowania, wspólna dla banków.
• Oprocentowanie: marża plus wskaźnik, czyli łączny procent kredytu.
• Negocjacja: rozmowa o warunkach umowy przed jej podpisaniem.