Dlaczego taka ocena

Ocena polisy w Finansopedii to liczba od 0 do 10, która mówi o jednej rzeczy: jak dokładnie umowa opisuje choroby, za które ma wypłacić pieniądze. Nie ocenia ceny, obsługi klienta ani tego, czy firma jest duża. Ocenia sam tekst umowy.

Skąd bierze się ocena

Nazwa choroby w tabeli produktu sama nic nie znaczy. Dwie polisy mogą obie „obejmować zawał serca”, a różnić się tym, kiedy wypłacą pieniądze. Jedna wypłaci po diagnozie lekarza. Druga dopiero wtedy, gdy chory spełni kilka dodatkowych warunków. Ta różnica decyduje o wypłacie.

Dlatego czytamy definicję każdej choroby osobno i porównujemy ją z jednym wzorcem: międzynarodowym zbiorem definicji LIA z 2019 roku. Definicja szersza od wzorca dostaje więcej punktów, węższa mniej. Choroba, której polisa w ogóle nie obejmuje, dostaje zero.

Zero to nie brak danych. To informacja, że w tym miejscu ochrony nie ma. Dziura w ochronie jest prawdziwą cechą polisy i tak ją liczymy. Więcej o tym, czego umowa nie obejmuje, mówi hasło wylaczenia-odpowiedzialnosci.

Ocena całej polisy to średnia takich pojedynczych ocen, liczona na jednym stałym zestawie chorób z katalogu LIA. Choroba nieobjęta wnosi do tej średniej zero, więc polisa z krótszą listą wypada niżej nawet wtedy, gdy to, co obejmuje, opisuje dobrze.

Ten zestaw jest na razie wspólny dla wszystkich. Docelowo ocena ma się liczyć na chorobach najczęstszych w danym wieku i przy danej płci, ale takich danych dla katalogu z umów jeszcze nie ma. Dlatego mówimy wprost: ocena polisy nie zależy dziś od wieku ani płci. Zależy od nich to, którą polisę narzędzie wskazuje jako najlepiej dopasowaną, i wysokość składki.

Co znaczy środek skali

Środek kusi, żeby czytać go jak ocenę „przeciętną”. To błąd. Środek skali znaczy „definicja dokładnie taka, jakiej wymaga wzorzec”, czyli norma, a nie wada. Polisa z samymi piątkami jest napisana poprawnie.

Powyżej wzorca zostawiliśmy niewiele miejsca, bo definicja lepsza od wzorca zdarza się rzadko i nie ma powodu rozciągać jej na pół skali.

Dlaczego nikt nie ma dziesiątki

Dziesiątkę zostawiliśmy pustą celowo. Gdyby najlepsza znana dziś definicja dostawała maksimum, nie byłoby gdzie zapisać definicji jeszcze lepszej, gdy taka się pojawi.

Ocena obszaru wychodzi jeszcze niżej, bo składa się z ocen wszystkich chorób tego obszaru, a każda choroba nieobjęta wnosi do niej zero. Wygląda to surowo, ale mówi prawdę: polisa, która połowy chorób z obszaru nie obejmuje, chroni w tym obszarze o połowę słabiej. Ile pieniędzy wypłaci przy chorobie, którą obejmuje, to osobna sprawa i decyduje o niej suma-ubezpieczenia.

Czego ta ocena nie mierzy

Ocena dotyczy zapisów umowy i tylko ich. Nie mówi nic o tym, jak szybko firma płaci ani jak łatwo się z nią dogadać. Nie mówi też nic o cenie. Polisa z wyższą oceną bywa droższa i nie zawsze jest lepszym wyborem.

Ocena nie zależy od tego, ile chorób umowa wymienia z nazwy. Długa lista chorób opisanych wąsko wypada u nas gorzej niż krótsza lista opisana dokładnie. Sama liczba pozycji w tabeli produktu jest najłatwiejszą rzeczą do zwiększenia i najmniej mówi o ochronie.

Ocen pojedynczych definicji nie publikujemy. Są przybliżone, a podane osobno sugerowałyby dokładność, której nie mają. Pokazujemy je jako ocenę obszaru i ocenę całej polisy, bo na tym poziomie różnice między produktami są prawdziwe.

Skąd wiemy, że nikt tego nie kupił

Serwis nie bierze pieniędzy za miejsce w zestawieniu ani za wyższą ocenę. Kolejność wynika z liczb, a liczby z definicji w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Zasadę liczenia opisuje strona Jak liczymy, razem z tym, czego jeszcze nie umiemy policzyć.

Ochrona przed ciężką chorobą to zwykle umowy-dodatkowe doklejone do ubezpieczenie-na-zycie, a nie osobny produkt. Co obejmuje taka umowa, opisuje hasło powazne-zachorowania.

Słownik pojęć

• Definicja choroby: fragment umowy, który mówi, kiedy dana choroba liczy się do wypłaty. Dwie polisy z tą samą nazwą choroby mogą mieć różne definicje.
• Wzorzec LIA 2019: międzynarodowy zbiór wzorcowych definicji ciężkich chorób. Służy jako punkt odniesienia, bo pozwala porównywać umowy różnych firm tą samą miarą.
• Obszar: grupa chorób jednego rodzaju, na przykład nowotwory albo choroby serca.
• Choroba nieobjęta: choroba, której umowa nie wymienia wcale. W ocenie dostaje zero.