Wkład własny

Wkład własny to ta część ceny mieszkania, którą płaci się z własnej kieszeni, a nie z kredytu.

Jego wysokość decyduje o dwóch rzeczach. O tym, ile trzeba pożyczyć, i o tym, na jakich warunkach bank tego kredytu udzieli.¹

Wymagany poziom

Standardem w Polsce jest 20 procent wartości nieruchomości.

Część banków schodzi do 10 procent. Wtedy brakującą różnicę trzeba zabezpieczyć dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu. Płaci się je do czasu spłaty tej brakującej części.²

Wkład wpływa też na zdolność kredytową. Im większy, tym mniejszy kredyt i niższa rata.

Dopuszczalne formy

Najczęściej wkładem jest po prostu gotówka na koncie.

Przy budowie domu wkładem bywa wartość działki oraz udokumentowane koszty prac wykonanych wcześniej.

Czasem bank uzna też pieniądze z zamkniętej książeczki mieszkaniowej albo darowiznę od rodziny.

O tym, co zostanie zaliczone i jak zostanie wycenione, decyduje zawsze bank.

LTV a koszt kredytu

Stosunek kredytu do wartości mieszkania nazywa się LTV.

Im wyższy wkład własny, tym niższe LTV. Niższe LTV oznacza mniejsze ryzyko dla banku, a mniejsze ryzyko oznacza niższą marżę. To z kolei obniża całkowity koszt mierzony przez RRSO.

Słownik pojęć

• LTV: udział kwoty kredytu w wartości nieruchomości, wyrażony w procentach.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu: zabezpieczenie części kredytu ponad standardowy poziom LTV.
• Książeczka mieszkaniowa: historyczny produkt oszczędnościowy, którego środki bywają uznawane za wkład.