Refinansowanie kredytu

Refinansowanie kredytu to przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Nowy bank spłaca stary kredyt, a osoba spłaca dalej już nowy, zwykle z niższym oprocentowaniem. Najczęstszym powodem jest chęć obniżenia raty.

Co to jest refinansowanie

Warunki kredytu ustala się na starcie, ale przez lata rynek się zmienia i inne banki potrafią zaproponować niższą marżę. Refinansowanie pozwala z tego skorzystać bez czekania do końca kredytu. Formalnie stary kredyt zostaje spłacony w całości, a jego miejsce zajmuje nowy, na nowej umowie.

Kiedy się opłaca

Refinansowanie opłaca się wtedy, gdy oszczędność na niższych ratach jest większa niż koszt całej operacji. Liczy się różnica w oprocentowaniu oraz kwota, która została do spłaty. Im więcej długu przed sobą i im większa różnica w marży, tym szybciej zmiana się zwraca.

Ile kosztuje operacja

Przeniesienie kredytu nie jest darmowe. Na rachunek składają się:

• nowa wycena nieruchomości,
• opłaty sądowe za zmianę wpisu hipoteki,
• czasem prowizja nowego banku,
• ubezpieczenie pomostowe do czasu nowego wpisu.

Wszystko to sumuje się i porównuje z przyszłą oszczędnością. Najlepiej widać ją przez Całkowity koszt kredytu.

Jak przebiega

Przebieg przypomina zaciąganie kredytu od nowa, tylko celem jest spłata starego długu.

flowchart TD
A["Porownanie ofert bankow"] --> B["Wniosek w nowym banku"]
B --> C["Decyzja i nowa umowa"]
C --> D["Splata starego kredytu"]
D --> E["Zmiana wpisu hipoteki"]
E --> F["Splata nowego kredytu"]

Na wynik wpływa też wybór między stałą a zmienną stopą, opisany w haśle Oprocentowanie stałe vs zmienne.

Słownik pojęć

• Marża: stała część oprocentowania, główny powód refinansowania.
• Ubezpieczenie pomostowe: dodatkowy koszt do czasu nowego wpisu hipoteki.
• Punkt opłacalności: moment, w którym oszczędność pokrywa koszty przeniesienia.