Raty równe i malejące

Raty równe i malejące to dwa sposoby spłaty kredytu. Przy racie równej co miesiąc płaci się taką samą kwotę. Przy racie malejącej pierwsze raty są wyższe, a potem z każdym miesiącem maleją. Wybór wpływa na wysokość rat i na to, ile odsetek uzbiera się przez cały okres.

Rata równa

Rata równa, nazywana też annuitetową, to ta sama kwota przez cały czas kredytu. Na początku duża jej część to odsetki, a mała spłaca pożyczony kapitał. Z czasem proporcje się odwracają. Zaleta jest prosta: co miesiąc płaci się tyle samo, więc łatwo to zaplanować w domowym budżecie.

Rata malejąca

Przy racie malejącej co miesiąc spłaca się taką samą część pożyczonego kapitału, a odsetki liczone są od tego, co zostało do oddania. Ponieważ dług szybko topnieje, odsetki są coraz mniejsze i rata spada. Pierwsze raty są jednak wyraźnie wyższe niż przy racie równej, dlatego bank wymaga wyższej zdolności kredytowej.

Porównanie kosztu

Różnicę najlepiej pokazać na liczbach.

W tym przykładzie rata malejąca oszczędza około 73 000 zł odsetek. Warunek jest jeden: trzeba udźwignąć wyższe raty na starcie.¹ Ratę równą wylicza poniższe narzędzie.

Dla kogo

Rata równa pasuje tym, którzy chcą wiedzieć z góry, ile zapłacą w każdym miesiącu. Pozwala też pożyczyć wyższą kwotę, bo bank liczy niższą ratę.

Rata malejąca pasuje tym, którzy udźwigną trudniejszy start i chcą oddać mniej odsetek.

Niezależnie od wyboru odsetki obniża też wcześniejsza nadpłata. Pełny rachunek pokazuje Całkowity koszt kredytu.

Słownik pojęć

• Kapitał: pożyczona kwota, którą trzeba oddać bankowi.
• Odsetki: koszt pożyczenia pieniędzy, liczony od kwoty pozostałej do spłaty.
• Harmonogram spłaty: plan pokazujący wysokość każdej raty w czasie.