Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy to polisa, która spłaca resztę kredytu, jeśli kredytobiorca umrze przed jego końcem. Bank odzyskuje swoje pieniądze, a rodzina nie dziedziczy długu razem z mieszkaniem.
Rola przy kredycie
Kredyt hipoteczny bierze się na kilkanaście albo kilkadziesiąt lat. To bardzo długi czas i w tym okresie może się wydarzyć wszystko.
Polisa przypięta do kredytu hipotecznego pilnuje właśnie tych lat. Gdy kredytobiorca umrze, ubezpieczyciel spłaca to, co zostało do oddania. Rodzina nie musi sprzedawać mieszkania, żeby zamknąć dług.
Zwykle jest to ubezpieczenie terminowe zawarte dokładnie na tyle lat, ile trwa kredyt.
Cesja na bank
Polisę łączy się z kredytem przez cesję. To znaczy: prawa do wypłaty przechodzą na bank.
Dzięki temu pieniądze z polisy idą najpierw na spłatę długu. Jeśli coś zostanie, trafia do uposażonych wpisanych w umowie.
Cesja trwa tylko do spłaty kredytu. Potem wygasa i bank nie ma już do polisy żadnych praw.
Polisa bankowa a indywidualna
Przy podpisywaniu kredytu bank proponuje zwykle własną polisę grupową. Jest pod ręką i załatwia się ją od razu.
Można też przynieść polisę z dowolnej firmy ubezpieczeniowej. Bank musi ją przyjąć jako zabezpieczenie, o ile zostanie na niego zrobiona cesja.
| Cecha | Polisa bankowa | Polisa indywidualna |
|---|---|---|
| Zawarcie | razem z kredytem | osobno, w wybranym zakładzie |
| Cena | zwykle wyższa | zwykle niższa |
| Zakres | ograniczony do wymogu banku | szerszy, negocjowalny |
| Przenośność | związana z kredytem | zachowywana przy zmianie banku |
Suma malejąca a stała
Suma ubezpieczenia może działać na dwa sposoby.
Suma malejąca kurczy się razem ze spłacanym kredytem. Zawsze pokrywa dokładnie tyle, ile zostało do oddania, i dlatego jest tańsza.
Suma stała trzyma się cały czas na tym samym poziomie. To, co zostanie ponad dług, dostaje rodzina. Za tę nadwyżkę płaci się wyższą składkę.
Po spłacie kredytu
Gdy kredyt jest spłacony, cesja wygasa. Bank nie ma już prawa do żadnych pieniędzy z polisy.
Polisa indywidualna może działać dalej, tym razem w całości dla rodziny. Wystarczy, że umowa trwa i składka jest płacona.
Polisa bankowa jest przypięta do konkretnego kredytu, więc zwykle kończy się razem z nim.
Słownik pojęć
- Cesja: przeniesienie praw z polisy na bank jako zabezpieczenie kredytu.
- Suma malejąca: suma ubezpieczenia zmniejszająca się wraz ze spłatą kapitału.
- Uposażony: osoba uprawniona do świadczenia po pokryciu zadłużenia banku.
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym?
Co dzieje się z polisą po spłacie kredytu?
Czym różni się suma malejąca od stałej?
Bibliografia
- Materiały edukacyjne dotyczące ubezpieczeń powiązanych z kredytem hipotecznym
- Kodeks cywilny, przepisy o przelewie wierzytelności